Когда требуются заемные средства, то первое, на что мы обращаем внимание при изучении кредитных предложений,– это процентная ставка. Однако низкая ставка не всегда гарантирует выгодные условия кредитования. Чтобы не переплачивать, нужно внимательно изучать полные условия в кредитном договоре. На какие ухищрения идут кредитные организации и как не попасться в ловушку в интервью АЭИ Прайм рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Закон обязывает прописывать полные условия кредитования в договоре, но разбираться в подробностях приходится самому заемщику. И делать это нужно до того, как обязательства уже оформлены, чтобы позже не разочароваться в «выгодном предложении» из-за дополнительных комиссий и платных услуг. Кредитный договор – это не единственный источник информации об условиях кредитования, ведь многие «поборы» перечислены лишь в «Правилах обслуживания банка». Например, если в кредитном договоре содержится лишь отсылка на тарифы по операциям (оплата в соответствии с тарифами банка), то изучить тарифы нужно отдельно, а также учесть, что кредитная организация вправе менять тарифы (размер платы за операцию) самостоятельно, если размер оплаты не зафиксирован непосредственно в кредитном договоре.
Удивить могут и штрафные санкции. Прежде всего, это касается штрафов за просрочку платежа. Кредитные обязательства априори подразумевают исполнение обязательств точно в срок, но порой условия договора могут включать начисление штрафа даже при минимальном опоздании с платежом. Это обязательно нужно учитывать при внесении платежей.
Часто реклама обещает индивидуальные привлекательные условия. А уже при рассмотрении кредитной заявки выясняется, что получить кредитную заявку нелегко – есть ряд условий: подключение к услугам экосистемы банка, добровольное страхование, плата за пакет «необходимых» услуг, юридическое сопровождение и многое другое. Заемщику нужно оценивать эффективную процентную ставку и условия кредитования в комплексе, а каждую предлагаемую услугу – по отдельности на предмет ее целесообразности (оценка общей переплаты, влияние цены услуги на размер ежемесячного платежа). Нередко предложение с более высокой процентной ставкой, но без дополнительных условий, предполагает низкий платеж и меньшую итоговую переплату.
Центральный банк неоднократно закручивал гайки кредитным организациям в части навязывания дополнительных услуг, мелкого шрифта доп.условий и автоматического проставления галочек в кредитном договоре. На каждую предложенную услугу (будь то страхование, юридическое сопровождение или экосистемы банка) требуется согласие клиента. Проблема в том, что фактически навязанная услуга может быть преподнесена клиенту как формальность, необходимая для заключения договора. Формальностей при кредитовании быть не может – каждый пункт имеет значение, в каждом заемщику нужно разбираться (просить специалиста банка разъяснить) до полного понимания. Многостраничные договоры, юридическая терминология, пространные объяснения условий – все это не каждому под силу не только понять, но и прочитать. Чтобы не попасть в кредитную ловушку необходимо:
1. Обращать внимание не на базовую ставку по предложению, а на реальную (эффективную) – банки обязаны указывать ее в договоре. Именно эта цифра скажет о том, сколько действительно будет стоить кредит. Итоговая сумма кредитования может включать страхование, доп.услуги и подписки на сервисы.
2. Изучить тарифы на операции (в кредитном договоре и внутренних правилах банка). Если штраф за несвоевременное внесение средств не может сильно испугать добросовестного заемщика, то размеры оплаты за необходимые операции должны быть прозрачными и закреплены в договоре. Например, операции по внесению или снятию наличных с кредитного счета, перечислениям на сторонние счета (свои в том числе).
3. Оценить целесообразность оплаты страховых рисков и попросить расчет ежемесячных платежей и общей переплаты со страхованием и без него. Страхование рисков (жизнь, здоровье, потеря работы и иная «финансовая защита») – как часто красиво именуют навязанное страхование. Если заемщику нужно страхование, то следует рассмотреть возможность выбора страховой компании для сравнения условий. При включенном в кредит страховании нужно контролировать размер страхового вознаграждения, чтобы сумма соответствовала договору страхования и не увеличивалась за счет дополнительных услуг в виде «юридического сопровождения», «оценки рисков» и других.
4. Не подписывать «формальные» условия договора (или приложения к нему), не читая и не выяснив подробности. В противном случае можно получить целый пакет ненужных услуг (от телемедицины до финансового советника), оплата которого будет включена в кредит.
5. Понимать, что если к одному кредитному продукту «совершенно бесплатно» предлагается второй (например, в дополнение выдается кредитная карта), то бесплатное предложение обернется платным сопровождением (комиссией за обслуживание) и увеличит долговую нагрузку при использовании.
6. Помнить про период охлаждения: от страхования и дополнительных услуг можно отказаться (минимальный срок для отказа – 14 дней). Право на «период охлаждения» в кредитовании закреплено в законе (ст. 11 Закона о потребительском кредите). Заемщик может отказаться от кредитного договора как до истечения срока его предоставления, так и в течение 14 дней с даты получения потребительского кредита (30 дней в случае целевого кредитного договора). Поэтому даже подписанный договор – не приговор, если осознание его полных условий чуть запоздало.
7. Помнить о том, что банк не вправе включать условия о наличии комиссии за досрочное погашение кредита, не может использовать слишком мелкий шрифт и отметки о согласии с доп.услугами, проставленные типографским способом («галочки»), не может взимать плату за открытие счета для выдачи кредита. Договор должен предусматривать бесплатный способ уведомления клиента об операциях (дополнительные способы – за плату).